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折标系数在保险业里的应用主要应用规模保费与标准保费的折算中
即：标准保费=规模保费*折标系数
规模保费就是实际到账的保费，折标系数会随着期缴年数的增加而增加。
为什么要有折标系数：
首先，需要理解“内含价值”的概念：
内含价值是对一个寿险公司的经济价值的估计，不包括未来新业务产生的价值，直接反映寿险公司当前的经营成果。它由有效业务的价值和调整后净价值两部分构成，反映在某个评估时点之前已经生效的业务的价值。调整后净值一般是指资产市值 (可包括所有不良资产) 扣除负债后的数额；而有效业务的价值则是反映了资本成本后，目前业务未来可作分配的折现现金流量。
在公司层面上，内含价值指公司有效业务价值（VIFB， Value of In-force Business）和调整后净资产（ANAV， Adjusted Net Asset Value）之和。有效业务价值等于评估时点有效业务未来法定税后利润用一定贴现率贴现后的现值（PVFP， Present Value of Future Profits）；调整后净资产为净资产扣除偿付能力额度（SM， Solvency Margin）后的余额1，也称为自由盈余（FS， Free Surplus）。用公式表达如下：
EV = VIFB + ANAV
= PVFP + (NAV —SM)
= FVFP + FS
其中：EV = 内含价值
VIFB = 有效业务价值
ANAV = 调整后净资产
PVFP = 现有业务未来利润现值
NAV = 净资产
SM = 偿付能力额度
FS = 自由盈余
比如，一份人身意外伤害保险（消费型保险），在保险公司眼里，是一份效益很高的保单，而理财型保险产品，因为既要返还客户本金，还要分红利，在等同的销售金额的情况下，理财型保险的保单内含价值远远比不上意外伤害保险保单。再比如，一种是期缴保费和趸缴保费的区别，因为期缴保是多年缴费的合同，投保人必须在接下来的年度中缴费，这份合同就含有保费收入的价值，而趸缴则只缴一年，其保单内含价值比不上期缴保单。
从微观的角度入手可能会比较利于理解：X今年30岁，需要购买一份商业人寿保险，保障期限为终身，他选择了一家保险公司的某个产品，但是面临一个选择：到底是趸缴100000元（一次性缴纳保费），还是5年缴，每次25000元，或者是10年缴，每年15000元？
对于X来说，如果现在经济较为宽裕，没有什么急需用钱的地方，可以选择一次性缴清。但是如果身上还背负着房贷、车贷，或者正是子女教育需要用钱的时候，那么他就会选择10年。需要注意的一点事，无论是趸缴或是期缴，获得的保障是一样的。（这边还给各位普及一个小技巧：现在很多保险公司都推出了“保费豁免”的产品，投保人（不是被保险人）在缴费期间以外或者全残，可免缴剩余保费，但是保障不变。期缴可以有这样的好处，所以购买保险时选择有“保费豁免”功能的可能更好一些）
但是对于保险公司，因为有了内含价值，趸缴和期缴的意义是不一样的。根据基本的测算原理：等价缴换，既然客户获得了同样的保障，那么付出的总保费也应该是一样的，无论是期缴还是趸缴。
假设趸缴10万元的折标系数为20%，五年期缴第一年的折标系数为50%，下面四年的折标系数依次降低，分别为40%、30%、25%、20%,那么可以得到这么一个等式：
100000*20%=25000*50%+25000*40%*K+25000*30%*K?+25000*35%*K3+25000*20%*K4
（K为折现率）
保险公司内含价值报告
据中国保监会网站消息，近日，中国保监会发布了“中国人寿保险业经验生命表(2000—2003)”(以下简称新生命表)。中国保监会人身险部负责人近日回答了记者的提问。
问：中国保监会今天正式发布“中国人寿保险业经验生命表(2000—2003)”，一共有两个文件，您能否先介绍一下文件的主要内容。
答：这次生命表发文采取了生命表颁布和使用分别发文的形式，即“关于颁布《中国人寿保险业经验生命表(2000-2003)》的通知”(保监发2005117号)和相配套的《关于修订精算规定中生命表使用有关事项的通知》(保监发2005118号)。前者正式发布新的生命表，后者规定了有关新生命表使用的一些政策问题，主要内容为：
1、保险公司自行决定定价用生命表；
2、保单现金价值计算用生命表采用定价生命表；
3、保险公司进行法定准备金评估，必须采用新生命表；
4、新生命表使用政策将于2006年1月1日起生效。
问：能不能请您介绍一下编制新生命表的有关背景情况？
答：1995年我国发布的“中国人寿保险业经验生命表(1990—1993)”(以下简称原生命表)是我国第一张经验生命表。近年来，人民生活水平、医疗水平有了较大的提高，保险公司核保制度逐步建立，未来保险消费者群体的寿命呈延长趋势，原生命表已经不能适应行业发展的要求。
与此同时，寿险业的快速发展也具备了编制新生命表的条件。主要体现在三个方面：
1、10年来，业务快速发展，积累了大量的保险业务数据资料；
2、保险公司信息化程度大幅提高，数据质量也有了较大的改善；
3、保险精算技术获得了极大的发展，积累了一些死亡率分析经验。
基于各方面的考虑，在中国保监会的领导和组织下，2003年8月，正式启动了新生命表编制项目。新生命表编制完成后，于2005年11月12日通过了以著名人口学专家、全国人大副委员长蒋正华为主任的专家评审会的评审。
问：新生命表的构成是什么，和原生命表相比有什么变化？
答：新生命表包括非养老金业务男女表和养老金业务男女表共两套四张表，简称“CL(2000-2003)”。其结构与原生命表相同，但取消了混合表。
之所以非养老金业务与养老金业务用表不同，是因为整体而言，投保养老金的人群死亡的概率比投保非养老金的人群要小。
本次非养老金业务表男性平均寿命为76.7岁，较原生命表提高了3.1岁，女性平均寿命为80.9岁，较原生命表提高了3.1岁。养老金业务表男性平均寿命为79.7岁，较原生命表提高了4.8岁，女性平均寿命为83.7岁，较原生命表提高了4.7岁。
问：最近媒体对新生命表有很多报道，其中谈到新生命表的发布将是我国寿险产品费率市场化的重要一步，不知道这句话怎样理解？
答：这与新生命表的用途有关。新生命表将只用作责任准备金评估，寿险公司定价，可以以新生命表为基础，也可以以其他生命表为基础。这意味着寿险定价的利率、死亡率、费用率三要素中，死亡率要素将完全由公司决定。定价生命表放开后，公司可以根据产品的不同、地域的不同、受保人群的不同、公司核保技术的不同或者市场策略的需要，采用不同的生命表。同样，消费者购买保险，也可以在不同公司得到不同的报价。因此，新生命表的发布是我国寿险产品费率市场化的重要一步。
问：那么，新生命表对寿险产品的价格有什么影响？
答：我前面谈到，定价方面是一个市场化的趋势，不同的公司、不同的地域、不同的受保人群、不同的产品受到的影响都不一样。因此，新生命表对于寿险产品价格的影响，不能一概而论，而要具体情况具体分析。
1、以定期寿险为代表的保障类产品
整体而言，新生命表比原生命表的寿命延长了，死亡率降低了。如果寿险公司的定价遵循这一趋势，保障类产品的价格应该下降。但是，对于保险公司认为死亡风险较高的人群，价格反而可能上涨。
2、对死亡率不敏感的储蓄类产品
现在市场上很多储蓄类产品，价格对死亡率不敏感。这些产品的价格的变化将很小。
3、以终身年金为代表的年金类产品
整体而言，新生命表比原生命表的寿命延长了。对于年金类产品而言，意味着保单进入给付期之后，保险公司需要支付年金的时间更长了，支付的金额也更多了。如果寿险公司的定价遵循这一趋势，年金类的产品应该涨价。但是，要注意两个因素：一是定价生命表是可以自由选择的，保险公司可以选择涨价，也可以选择不涨价，市场竞争的压力将至少压缩涨价的空间；二是在新生命表发布之前，保险公司早已意识到寿命延长的因素，在定价中实际上已经加了安全系数。另外，对于死亡风险不同的人群，情况也会有所不同。
谈了这么多，我想在这里提醒广大消费者，第一不要轻信市场涨价传言，抢在新生命表实施之前，买了自己不需要的产品，第二在新生命表实施之后，购买保险产品时，要货比三家，要综合考虑公司信誉、服务和价格。
问：新生命表的编制和使用有何意义？
答：主要有三点意义：
1、有利于防范化解风险。
生命表广泛应用于寿险产品定价、现金价值计算、准备金评估、内含价值计算、风险管理等各个方面。死亡率估计高了，年金类产品将发生亏损；死亡率估计低了，保障类产品将发生亏损。因此，准确的生命表是防范风险的重要手段和条件。
2、科学的生命表有利于促进寿险产品创新。
新生命表更加科学，贴合我国目前的人口状态，将作为寿险监管以及寿险公司责任准备金评估的标准表及寿险产品定价参考表，也可以用作其他相关研究预测的依据。此次生命表可以在以下几个方面促进产品创新：一是将定价权交给公司，可以鼓励公司针对不同地域、不同人群开发不同的产品；二是有效防范了养老类产品的风险，提升了公司开办养老类保险的信心，有利于鼓励产品创新，特别是年金产品以及长期护理产品的创新。
3、新生命表的发布和实施是我国寿险费率市场化的重要一步。
问：这次生命表项目工作有何特点？
答：这次生命表项目经过两年多的时间得以成功完成，我们回过头来总结出了项目的三个主要特点。
1、编制水平高
本项目是寿险业范围内的生命表编制，受到了全社会的关注和支持。2005年11月12日，由我国著名人口学专家，全国人大常委会副委员长蒋正华担任主任的生命表专家评审委员会一致通过了《中国人寿保险业经验生命表(2000-2003)》。生命表专家评审委员会对新生命表给予了较高的评价，认为此次生命表的编制技术较为成熟，已达到国际先进水平。
2、工作量大
数据来源于国内经营时间较长、数据量较大的六家寿险公司：中国人寿、平安、太平洋、新华、泰康、友邦。六家公司共提交了1亿多条保单记录，占全行业同期保单数量的98%以上；这在全世界生命表编制历史上，数据量是数一数二的。
编制技术小组历时一年半，制定了全面、可行的数据收集方案，并对方案进行了试点；两层次数据校验，确保了数据质量。最终，所有数据全部通过校验，满足生命表编制的要求。计算上全部采用逐单法，确保准确率。
3、组织效率高，编制成本低。
保监会牵头，全行业共同参与，尤其是主要的六家寿险公司充分发挥了团结奉献精神，高效负责地完成了数据的收集与编制。项目费用支出很低，参与项目的人员全部是义务工作，不计报酬
扩展阅读：保险怎么买，哪个好，手把手教你避开保险的这些"坑"
许毅飞详细解释了内含价值报告的意义：股东投资建立的人寿保险公司是一个有盈利的长期保险业务，但是，按照传统的会计原则，损益是以当年实际利润计算的，其中不包括有效保单的未来利润。这样一来，由于销售费用和计算机网络建设的成本都很高，责任准备金也比较保守，保险公司在销售快速增长的年份，即使业务取得了利润，帐面上仍然可以显示亏损。只有在保单生效后的几年才会产生利润。由于传统的会计方法无法体现一家保险公司的价值，目前保险行业发达的国家都已使用内含价值的概念，来完成保险公司的上市，价值分析和兼并收购。许毅飞说，在中国一直用保费规模作为衡量保险公司价值的指标，但这只能体现一家公司业务的量，不能体现它的质，因此，也需要内含价值这样更为科学的衡量标准。在内含价值中，包括了当期保险公司的净资产，也包括了已生效保单未来的利润价值。它可以准确地反应一家公司的经营状况和公司管理层的管治水平，对公司的长期稳定发展非常重要。相关热词：保险公司价值
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